Calculatrice Acheter vs Louer Avancée
Modélisation de la Valeur Nette (Net Worth), des coûts irrécupérables et du choc de renouvellement hypothécaire à l'année 5.
Votre paiement hypothécaire mensuel passera de 2 433 $ à 2 858 $ dès l'année 6, soit un choc de +425 $ / mois (+5 101 $ / an).
1. Paramètres de l'Achat Immobilier
2. Location & Rendement Boursier
La Location + Bourse surpasse l'achat de +72 692 $
Aucun point d'équilibre (Breakeven) atteint sur cet horizon de 15 ans : le portefeuille boursier du locataire demeure supérieur.
Trajectoire de Valeur Nette (Net Worth) : Acheteur vs Locataire
Évolution du patrimoine net sur 15 ans avec mise en évidence du point de croisement (Breakeven)
Modèle Financier Excel & Notion : Plan d'Achat Immobilier & Stress-Test Canadien
Le modèle financier prêt à l'emploi utilisé par les analystes : simulateur Acheter vs Louer (règle des 5 %), calculatrice de mensualité avec capitalisation semestrielle légale, module de choc de taux à l'an 5 (+200 bps) et suivi de mise de fonds CELIAPP/RAP.
Livraison numérique immédiate • Accès à vie et mises à jour 2026 incluses • Formats universels
Analyse Quantitative : Acheter sa Propriété vs Louer et Investir
L'adage populaire affirmant que « louer, c'est jeter son argent par les fenêtres » ignore les principes fondamentaux de la finance de marché. Posséder un bien immobilier comporte d'importants coûts irrécupérables (intérêts hypothécaires, taxes municipales et scolaires, primes d'assurance, entretien et frais de copropriété).
Notre calculatrice compare rigoureusement l'évolution de votre valeur nette globale selon les deux scénarios : accumuler de l'équité immobilière via le remboursement du capital, ou bien louer un logement équivalent et investir méthodiquement la différence d'épargne (mise de fonds et écart de liquidités mensuelles) dans un portefeuille indiciel diversifié à faible coût.
La règle financière des 5 % de coûts irrécupérables
En finance immobilière, la « règle des 5 % » permet d'estimer rapidement le seuil de rentabilité : ~1 % pour les taxes foncières, ~1 % pour l'entretien et l'amortissement du bâtiment, et ~3 % pour le coût d'opportunité du capital et le coût de financement. Si le loyer annuel d'un bien équivalent est inférieur à 5 % de sa valeur marchande, la location combinée à l'investissement boursier surpasse fréquemment l'achat.
Modélisation du choc de taux au renouvellement (Année 5)
Au Canada, les contrats hypothécaires ont généralement un terme de 5 ans, bien que l'amortissement s'étende sur 25 ans. Notre modèle intègre un test de résistance simulant un choc haussier de 200 points de base (+2,00 %) au renouvellement, évaluant son impact direct sur votre flux de trésorerie disponible et la croissance nette de votre patrimoine.
Foire aux questions : Acheter ou Louer au Canada
L'exemption de gain en capital sur la résidence principale au Canada est un puissant avantage fiscal. Toutefois, les investisseurs locataires peuvent également faire croître leur capital à l'abri de l'impôt en maximisant d'abord leurs régimes enregistrés (CELI, REER et CELIAPP).
La mise de fonds immobilisée dans l'achat (ex. 100 000 $) cesse de générer un rendement sur les marchés boursiers (dont le rendement historique moyen dépasse 7 % à 8 % annualisé). Ce manque à gagner financier constitue l'un des facteurs les plus sous-estimés dans le débat achat vs location.
La discipline financière est impérative : le locataire doit investir systématiquement chaque mois l'écart intégral entre le coût total de propriété (hypothèque + taxes + entretien) et son loyer. Si cette épargne est dépensée en consommation, l'achat propriétaire force l'épargne et devient plus avantageux.